Pikavippi ilman luottotietoja

Luotonantotilastot henkilöille, joilla ei ole luottotietoja

Mitkä lainayhtiöt tarjoavat lainoja myös maksuhäiriömerkintäisille?

Mitä luottotiedoilla tarkoitetaan?

Luottotiedoista näkyvät kaikki lainat, joita henkilö on ottanut elämänsä aikana sekä pankeista että rahoituslaitoksista. Asiakirjasta käy ilmi, kuinka paljon on lainattu, mikä taho lainan on myöntänyt ja onko asiakas maksanut sen takaisin ongelmitta tai viiveellä. Jos tiedoista käy ilmi ongelmia lainan takaisinmaksussa, on lähes mahdotonta saada uutta lainaa. Lainanmyöntäjät näkevät lainan ottajan luottohistorian ja he hylkäävät välittömästi hakemuksen.

Toisinaan voi kuitenkin tulla eteen tilanne, jolloin tarvitaan rahaa nopeasti luottotiedottomalle. Tällaisissa tilanteissa panttilainaamot ja mikrorahoituslaitokset voivat auttaa myöntämällä kiireellisen luoton silloinkin, kun luottotiedoissa näkyvät aiemmat maksuongelmat. Näiden lainojen ehdot ovat kuitenkin kovemmat ja korot korkeammat. Tässä artikkelissa selvitämme, miten omat luottotiedot saa selville, miten niitä voi parantaa ja jos ongelmia ilmenee, miten voi saada rahaa ilman luottotietoja.

Miten luottohistoria muodostuu

Luottohistoria alkaa kertyä, kun 18-vuotta täyttänyt henkilö hakee lainaa ensimmäistä kertaa. Tämän jälkeen pankit ja luottolaitokset keräävät henkilöistä luottohistoriaan erilaisia tietoja, esimerkiksi:

• Lainahakemuksen päivämäärä
• Lainan määrä
• Maksujen säännöllisyys
• Kaikki otetut velat
• Jäljellä oleva velka

Rahoituslaitokset ja pankit työskentelevät yhteistyössä keskenään ja auttavat toisiaan välttämään velkaongelmaisia asiakkaita ja maksamattomia velkoja. Puhtaat luottotiedot osoittavat pankille ja rahalaitoksille henkilön maksavan velat ajallaan.

Asiakkaiden luottotietoja koskeva informaatio tallennetaan Suomen asiakastiedon tai Bisnoden palveluihin.

Miksi pankit kieltäytyvät myöntämästä lainaa ihmisille, joiden luottotiedot eivät ole kunnossa

Luottotiedoista ilmenevät jatkuvasti myöhässä maksetut tai avoimeksi jääneet velat. Maksujen viivästymiset vaikuttavat negatiivisesti luottotietoihin, joten ne kannattaa suorittaa sovitun aikataulun mukaisesti.

Pankit pyrkivät minimoimaan tappiot välttämällä lainaamista asiakkaille, joiden luottotiedot eivät ole kunnossa ja joilla on paljon erääntyneitä maksuja.. Lainan takaisinperinnän oikeusprosessi on pitkä ja kallis, eikä siksi luotonmyöntäjille taloudellisesti kannattava.

Jotkut lainayhtiöt tai pankit voivat kuitenkin myöntää luottotiedottomille lainaa. Ne kuitenkin kiristävät väistämättä ehtoja korottamalla korkoa, alentamalla luottorajaa minimiin tai korottamalla käsirahan määrää.

Miten tarkistaa luottotietosi

Suomessa jokainen voi tarkistaa omat luottotietonsa kerran kalenterivuodessa ilmaiseksi. Jokaisesta seuraavasta pyynnöstä peritään noin 20 euron maksu per tarkistus.

Suomessa toiminnassa olevat luottotietotoimistot ovat:

• Suomen Asiakastieto
• Bisnode

Tietojen saamiseksi sinun on kirjauduttava palveluun verkkopankkitunnuksillasi tehtävän tunnistautumisen kautta.

Miten lait säätelevät luottotietoja Suomessa

Luottohistoriaa säännellään Suomessa useilla laeilla ja asetuksilla, joissa määritellään lainanottajien luottohistoriaa koskevien tietojen keräämistä, käsittelyä ja käyttöä koskevat säännöt.

• Tärkein luottohistoriaa Suomessa säätelevä laki on luottorekisterilaki. Laissa määritellään lainanottajien luottohistoriaa koskevien tietojen keräämistä, käsittelyä ja tallentamista koskevat säännöt sekä menettelyt näiden tietojen saamiseksi.
• Suomessa on myös henkilötietolaki, jolla varmistetaan lainanottajien henkilötietojen – myös luottohistoriaa koskevien – luottamuksellisuus ja turvallisuus.
• Yksi tärkeä osa luottohistoriaa koskevaa oikeudellista sääntelyä Suomessa on lainanottajien oikeus saada tietoja luottohistoriastaan. Lainanottajalla on lain mukaan oikeus saada maksutta jäljennös luottotiedoistaan ja hän voi pyytää virheellisten tietojen korjaamista.

Suomessa on myös säädöksiä, joissa määritellään lainojen myöntämisen päätöksenteossa käytettäviä luottopisteitä ja niitä koskevat vaatimukset. Näihin säädöksiin on hyvä tutustua, jos hakee raha apua luottotiedottomalle.

Millaisia lainoja on olemassa ihmisille, joiden luottotiedot eivät ole kunnossa?

Maksuhäiriömerkintä ei ole vankeustuomio, eikä sulje pois kaikkia mahdollisuuksia lainalle. Voit ottaa luottoa ilman luottotietoja mikrorahoituslaitoksilta, panttilainaamoista ja lainayhdistyksiltä.

On kuitenkin hyvä ymmärtää, etteivät tällaisten organisaatioiden ehdot vastaa pankkien ehtoja. Käyttämällä näitä palveluita oikein voit kuitenkin parantaa luottotietojasi ja palata luotettavaksi asiakkaaksi.

S pankki laina ilman luottotietoja

S-pankki on suomalaisten asiakkaiden omistama yritysverkosto, jolla on yli 1900 toimipaikkaa ympäri maata.

Henkilö, jonka luottotiedoissa on merkintä viivästyneestä maksusta, ei kuitenkaan valitettavasti voi tällä hetkellä saada lainaa S-pankista. Pikalaina ilman luottotietoja tai järjestelylaina luottotiedottomalle ei siis tällä hetkellä onnistu S-pankin kautta, vaikka asiakkuus tässä pankissa muuten onkin mahdollinen.

Auto luottotiedottomalle

Autoalalla toimii joitakin rahoitusyhtiöitä, jotka myöntävät lainoja autojen hankkimiseen. Lainattavat summat ovat hyvin maltillisia, esimerkiksi korkeintaan 4500 €. Tällä summalla voi kuitenkin saada ostettua edullisen ja toimivan auton.

Rahoitusyhtiöt tietävät, että lainat maksuhäiriöiselle ovat aina riski, joten he asettavat tiukat ehdot ja korot lainalle. Joissakin tilanteissa lainasta voi joutua maksamaan vuosikorkoa jopa 50 %. Lainaa onkin hyvä harkita tarkoin.

Vakuudellinen laina ilman luottotietoja

Vakuudellinen laina on yksi mahdollisuus, kun maksuhäiriömerkintä estää lainansaannin. Pankit käsittelevät jokaisen vakuudellisen lainan tilannekohtaisesti, joten prosessi saattaa olla pitkä. Vakuudelliset lainat ovat usein melko suuria. Mikään pikalaina maksuhäiriöiselle vakuudellinen laina ei siis ole.

Vakuudellinen laina saadaan vakuuksia ja/tai henkilötakausta vastaan. Vakuudeksi voi kiinnittää esimerkiksi osakkeita, kiinteistöjä, metsää tai muuta arvo-omaisuutta. Pankki voi realisoida vakuutena toimivan omaisuuden ja muuttaa sen rahaksi.

Kulutusluotto ilman luottotietoja

Kulutusluotto ilman luottotietoja on vaikea saada. Koska monet pikavippi- ja kulutusluottoyritykset käsittelevät lainoja automaattisesti, ne antavat maksuhäiriömerkinnästä automaattisesti hylkäävän päätöksen.

Jotkut yritykset myöntävät poikkeuksellisesti kulutusluottoja silloinkin, kun hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Tällaisia yrityksiä ei ole useita ja ne asettavat usein tiukat ehdot ja korkeat korot.

Pieni laina luottotiedottomalle

Pienten lainasummien suhteen pätee sama tilanne kuin kulutusluottojen suhteen: vain harva luotonmyöntäjä myöntää lainoja luottotiedottomalle, mutta joitakin poikkeuksia löytyy aina. On hyvä varautua siihen, että pikavippi ilman luottotietoja tarkoittaa korkeita korkoja ja tiukkoja ehtoja.

Asuntolaina luottotiedottoman kanssa

Myös asuntolainan saaminen on vaikeaa silloin, kun luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Jotkut luotonantajat kuitenkin ovat valmiita myöntämään asuntolainaa maksuhäiriöiselle.

Luottotiedottomana asuntolainan saaminen vaatii kuitenkin tavallista enemmän dokumentteja, joilla luotonantajan voi vakuuttaa omasta maksukyvystä. Yleensä myös käsirahan tulee olla suurempi tavalliseen asuntolainaan verrattuna.

Moottoripyörä luottotiedottomalle

Suomesta löytyy joitakin auto- ja moottoripyöräliikkeitä, joista myönnetään lainaa luottotiedottomalle. Nämä liikkeet tekevät yhteistyötä sellaisten rahoituslaitosten kanssa, jotka hyväksyvät luottohakemuksia myös silloin, kun hakijalla on maksuhäiriömerkintä.

Varma pikavippi luottotiedottomalle

Vaikka olisikin mahdollista saada pikavippi ilman luottotietoja, kaikki tilanteet käsitellään tilannekohtaisesti ja vipin saamiseen vaikuttaa moni eri seikka. On hyvä vertailla eri luotonmyöntäjiä ja lähettää hakemus useampaan eri paikkaan. Tällä tavalla selviää, mistä löytyy pikalaina luottotiedottomalle.

Mitä riskejä voi liittyä lainan saamiseen huonoilla luottotiedoilla?

Jos harkinnassa on lainat ilman luottotietoja, on hyvä muistaa seuraavat asiat:

• On erittäin todennäköistä, että lainan saaminen evätään
• Lupa saatetaan myöntää, mutta huomattavasti haettua pienemmälle summalle
• Korko voi olla tavanomaista korkoa korkeampi
• Maksuviivästyssakot voivat olla huomattavia
• Lisärikkomukset voivat johtaa mustalle listalle joutumiseen

Jos pankki kieltäytyy myöntämästä lainaa, voi harkita kääntymistä mikrorahalaitosten, luottoyhdistysten tai panttilainaamoiden puoleen. On hyvä kuitenkin muistaa, että lainaaminen rahalaitoksilta tai luottoyhdistyksiltä voi edellyttää asiointia perintätoimistojen kanssa, joiden menetelmät voivat olla oikeustoimia vakavampia. Panttilainaamot puolestaan voivat panttaamasi omaisuuden, ellet pysty maksamaan velkaa takaisin.

Korkeat korot

Korkeat korot suojaavat pankkeja tappioilta ja tuottavat voittoa rahalaitoksille. Vaikka rahalaitosten mainoksissa mainitaan usein noin 1 % korot, kyseessä on yleensä päiväkohtainen maksu. Tällaisten lainojen todellinen korko voi nousta korkeaksi, jopa 100 % vuodessa. Hae lainaa ilman luottotietoja siis vasta sitten, kun olet tarkistanut sopimuksen ehdot ja säännöt.

Lisämaksut ja seuraamukset

Kun luottotietosi eivät ole kunnossa, et todennäköisesti saa pankilta suotuisia ehtoja. Lainan alkuperäinen maksusumma voi nousta merkittävästi ja takaisinmaksuaika voi lyhentyä. Viivästysmaksut usein jopa vain yhden päivän myöhästymisestä voivat olla huomattavasti tavallista korkeammat.

Negatiivinen vaikutus luottotietoihin

Jos luottotietosi eivät ole kunnossa, uusien lainojen ottaminen ja niiden maksamatta jättäminen ajallaan vain pahentaa tilannetta. Koska luottotietotoimistot tallentavat tietoja kaikista Suomen keskuspankin toimiluvan saaneiden laitosten liiketoimista, järjestelmä alentaa luottopisteitäsi, kunnes päädyt mustalle listalle.

Voit minimoida nämä riskit lainaamalla aina ylärajaa pienemmän summan ja maksamalla sen takaisin täysimääräisesti ja ajallaan. Tämä strategia parantaa vähitellen luottotietojasi ja ja sinulle tarjotaan taas kannattavia lainaehtoja.

Miten saada lainaa ilman luottotietoja?

Lainan saaminen edellyttää tällaisessa tilanteessa tavallisesti muutamia asioita:

• Erilaisten henkilötietoihin ja henkilöllisyyteen liittyvien dokumenttien toimittamista
• Vähintään 18 vuoden ikää, mutta monella luotonmyöntäjällä ikäraja on tätäkin korkeampi
• Sellaisen luotonmyöntäjän valitsemista, jonka ehdoissa mainitaan, ettei maksuhäiriömerkintä ole este lainalle
• Mahdolliset vakuudet tai henkilötakaajat

Turvallinen Suomi.fi-sovellus

Miten parantaa luottotietoja?

Luottotietojen parantaminen on paljon haastavampaa kuin niiden menettäminen, mutta muutamia keinoja on silti olemassa. Olemme keränneet rahoitusalan asiantuntijoiden neuvoja jaettavaksi kanssasi:

• Vältä uusien luottokorttien hankkimista tai lainojen hakemista, sillä se voi pahentaa tilannetta entisestään.
• Älä jätä maksamatta olemassa olevien lainoja. Jos mahdollista, automatisoi maksut.
• Maksa jäljelläolevat velkasi takaisin, ja tee se ajallaan - älä aikaisemmin tai myöhemmin.
• Tarkista luottotietosi säännöllisesti ja puutu havaitsemiisi poikkeamiin. Jos havaitset virheitä, älä epäröi ottaa yhteyttä luottotietotoimistoon. On mahdollista, että kyseessä on ollut järjestelmähäiriö tai inhimillinen virhe.

Velan vähentämis- ja maksumenetelmät

Jos sinulla on taloudellisia ongelmia, joiden vuoksi et pysty maksamaan sopimuksessa määrättyä summaa, ota yhteyttä rahoituslaitokseen ja pyydä lainan uudelleenjärjestelyä. Tällä tavalla kuukausimaksua voi pienentää pidentämällä laina-aikaa.

Jos sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja, ne voi yhdistää yhdeksi lainaksi. Tässä menettelyssä otetaan uusi, alhaisemmalla korolla oleva laina, jolla korkeakorkoiset lainat maksetaan kerralla pois.

Säännölliset lainamaksut

Sopimuksessa on määriteltävä selkeästi kuukausimaksujen määräajat. Noudata aikavälejä tiukasti ja maksa velka takaisin. Jotkut pankkisovellukset tarjoavat mahdollisuutta veloittaa maksu automaattisesti, mikä kannattaa hyödyntää.

Kun sinulla on ylimääräistä rahaa, harkitse lisämaksujen suorittamista velan takaisinmaksun nopeuttamiseksi. Keskustele etukäteen pankin kanssa, jotta ymmärrät, miten se vaikuttaa luottotietoihisi.

Luottokorttien käyttö

Kun käytät luottorajallista korttia, älä koskaan käytä koko pankin tarjoamaa varausta. On parempi käyttää taktiikkaa, jossa lainataan usein pienempiä summia (esimerkiksi 2 000 euroa 10 000 eurosta), joiden palauttaminen ajallaan on pakollista. Tässä kohtaa älypuhelimen kalenterisovellus tai pankkisovelluksen automaattinen maksuominaisuus tulee apuun.

Ota talous hallintaan

Tärkeimmät vinkit oman talouden hallintaan:

• Jos lainaa ei makseta takaisin, lykkää kalliiden hankintojen tekemistä ja turhia menoja. Näihin kuuluvat muun muassa auton, kiinteistön, kalliiden laitteiden ja ulkomaanmatkojen ostaminen.
• Pyri säästämään: Tarkista budjettisi, suhteuta tulot ja menot ja hyödynnä tarjouksia. Vaikka luottotiedottomalle laina voisi olla pelastus, säästäminen on aina taloudellisempi ratkaisu.

Muita keinoja saada lainaa ilman luottotietoja

• Läheisiltä lainaaminen - Sitoudu kuitenkin maksamaan lainaamasi rahat ajallaan takaisin, jotta luottamuksenne säilyy jatkossakin. Tämän vaihtoehdon etuna toimivat matalat tai olemattomat korot.
• Tee sivutöitä - Pienet keikka- tai freelancer-työt voivat nostaa tulotasoasi.
• Harkitse lainojen yhdistelyä - Jos sinulla on useampi pieni laina, voit harkita yhdistelylainaa. Tällöin maksat velkaa takaisin vain yhdelle taholle ja sen kuukausittaiset kulut pysyvät kohtuullisempina.
• Hae sosiaalista luottoa - Käänny kuntasi sosiaalitoimen puoleen ja kerro tilanteestasi, mikäli olet velkaantumassa. Kunnan myöntämä sosiaalinen luotto on niin ikään yhdistelylaina, joten maksat velkaa takaisin vain yhdelle osapuolelle ja korkokulut ovat kohtuullisemmat.
• Säästä ja budjetoi tarkoin - Pienistäkin puroista voi kasvaa iso joki, joten budjetoidessa onkin aina hyvä miettiä myös sellaisia pieniä kulueriä, joita ei aina tule huomanneeksi arjessa. Pohdi, mistä voisit tinkiä tai valita edullisempia vaihtoehtoja.

Suosituksia lainayhtiöistä, jotka myöntävät lainaa maksuhäiriöiselle

Suomessa on joitakin lainayhtiöitä, jotka myöntävät lainaa, vaikka luottotiedoissa olisikin merkintä maksuongelmista. Nämä lainayhtiöt vaativat kuitenkin aina vakuuden tai henkilötakauksen, jotta laina voidaan myöntää. Laina myönnetään aina tapauskohtaisesti ja hakijan tilanne ja taustat huomioiden. Jotkut yhtiöt vaativat myös, ettei lisää maksuhäiriömerkintöjä ole tullut viimeiseen vuoteen.