Lån med dålig kreditvärdighet

MFI-statistik för personer med nödlidande lån

Jämförande tabell över organisationer som lånar ut till personer med låg kreditvärdighet

Vad är en kredithistorik?

Din kredithistorik är en viktig del av bankernas sätt att ta reda på om du är kreditvärdig eller inte. I historiken finns information om tidigare lån du har tagit under ditt vuxna liv, inte bara hos banker, utan också via andra slags finansiella institut och långivare. Informationen är i de allra flesta fall detaljerad och visar hur mycket du har lånet, om du haft problem att betala tillbaka lånet och i vissa fall till och med om du har varit försenad med återbetalningarna.

En negativ kredithistorik är i princip alltid ett hinder för dig som vill låna pengar med svag kreditvärdighet, och innebär att du har färre möjligheter att låna när du önskar det. De flesta traditionella banker säger omedelbart nej om du önskar låna pengar låg kreditvärdighet, men du kan ha möjlighet att låna via ett flertal långivare på nätet, som är specialiserade på att låna ut pengar till den som inte har den bästa historiken. I allmänhet gäller dock att krediter och lån som tas av dessa långivare ger dig striktare krav och högre räntor. I denna artikel kan du få matnyttig information om hur du får reda på hur din kredit ser ut idag, hur du förbättrar den och sist men inte minst, hur du kan ta ett lån även om du inte har den kredithistorik som du önskar att du hade.

Hur en kredithistorik kalkyleras

Din kredithistoria räknas normalt sett från och med den dag som en myndig person ansöker om ett lån eller en kredit för första gången. Det innebär att det finns en förteckning över din ekonomiska historia, som kan nås av kreditinstitut och banker. I Sverige gäller att man kan se kredithistoriken under tre år, men det går även att få information om lån som togs längre bak i tiden förutsatt att dessa fortfarande är aktiva och gällande idag. Lån låg kreditvärdighet kan då vara svårt om du har många sådana.

I en kreditupplysning finner långivaren följande information och gör en bedömning om lån med svag kreditvärdighet är möjlig;

• Lånesumman du tagit
• Vilket datum lånet togs
• Om återbetalningen varit försenad eller det funnits andra problem
• Kvarstående skuld och andra fordringar

All information om din kredithistorik finns hos speciella företag som är godkända av Finansinspektionen och som har som syfte att arbeta med detta. Vissa långivare använder sig av flera upplysningsföretag för att på så vis få en samlad bild av hur din situation ser ut.

Att ha en god kredithistorik betyder så som banken ser det att du över tid har visat att du kan sköta din ekonomi och de lån du har på ett tillfredsställande sätt och snabbt återbetalar dem enligt överenskommelse.

Exempel

Hur du kontrollerar din kredithistorik

I Sverige kan du enkelt ta reda på din kredit genom att låta göra en kreditupplysning på dig själv. Detta kan främst göras via tre separata kreditupplysningsföretag som arbetar med detta i Sverige.

• Upplysningscentralen, UC
  Detta är det största kreditupplysningsföretaget i Sverige och du kan logga in med BankID. Att få lån med dålig UC är ofta svårt även om det blivit enklare i Sverige idag.
• Bisnode
  Detta är ett kreditupplysningsföretag som blivit extremt populärt bland mindre långivare. Även här kan du använda BankID för att beställa en egen kreditupplysning.
• Creditsafe
  Genom BankID går det fint att beställa en egen kopia på din kredit hos detta företag.

I Sverige gäller också att du får information om någon har tagit en kreditupplysning på dig. Då får du hem denna upplysning till dig och kan läsa informationen själv.

Varför många banker vägrar lån till personer med dålig kredithistorik

Den främsta anledningen till att bankerna avvisar låneansökningar från personer som har dålig kredit är att de vill skydda sig mot förluster. Genom att då ta reda på vem som har skött sina tidigare lån och betalat dessa enligt överenskommelse så har man kommit en lång bit på vägen för att se till att man inte lånar ut pengar till den som inte kan hantera dem. Vissa banker godkänner lån också till dig som har en sämre kredithistorik men då är villkoren alltid till långivarens fördel, genom exempelvis hög ränta, vilket kan bli dyrt för dig.

Rättslig reglering av kredithistorik i Sverige

Det finns tydliga lagar för långivning, hantering, förvaring av uppgifter och hur man får använda information om låntagare i Sverige idag.

En av de viktigaste lagarna som hanterar långivning och kredithistorik i Sverige är “lagen om kreditvärderingsinstitut. I denna lag finns tydligt definierat vilket arbete ett auktoriserat kreditupplysningsföretag får sköta, hur de måste registreras för att få arbeta inom området samt vilka kvalitetsmått de måste uppfylla för att kunna fortsätta vara aktiva på marknaden.

I denna lag definieras att följande information får inhämtas vid en kreditupplysning;

• Fullständigt namn och andra passuppgifter
• Bostadsort
• Födelsedatum
• Identifikationskod (om någon)
• Anställningsinformation
• Civilstånd
• Antal barn och andra anhöriga (äldre, funktionshindrade)
• Nyckeldata om entreprenörsverksamhet för en individ som är en privat företagare

Även Personuppgiftslagen är grundläggande i det svenska sättet att arbeta med långivning. Denna lag skyddar integriteten och säkerheten för låntagares personliga information, vilket också inkluderar informationen som används för att räkna ut en persons kredit och deras möjlighet att få lån med väldigt dålig kreditvärdighet.

Sist men inte minst finns också Konsumentkreditlagen som hanterar vilka rättigheter man har som låntagare i Sverige idag. I denna lag ingår information om rätten att ändra sig vid ansökan om lån på nätet.

Vilka finansieringsalternativ finns tillgängliga för personer med dålig kredithistorik?

Om du har dålig kredit betyder detta inte automatiskt att du har noll chans att få ett lån. Det går exempelvis att hitta långivare av mindre lån på nätet eller att använda sig av en pantbank för att låna mot ett föremål som du har hemma. Även om det är så att dina villkor är långt sämre med denna typ av lån så är det fortfarande ett faktum att de också kan förbättra din kredithistorik för framtiden och därmed hjälpa dig till bättre lån då.

Lån med svag kredit utan UC

Denna typ av lån innebär för konsumenten att långivaren inte använder sig av UC för att se vilken kreditvärdighet du har. Detta är normalt sett en fördel eftersom UC använder sig av de mest detaljerade kreditupplysningsrapporterna. Att låna utan uc och dålig kreditvärdighet är ofta avgörande för att du skall kunna hitta ett lån. Samtidigt är det ett faktum att denna typ av lån i princip alltid betyder att du får en högre ränta på lånet än du skulle ha fått någon annanstans.

Sms lån med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkning

Ett sms lån är ett lån som du tar via sms och där långivaren i allmänhet inte kontrollerar din kreditvärdighet nämnvärt, speciellt inte om lånet understiger 10 000 kronor. Dessa lån innebär vanligtvis en stor risk för låntagaren eftersom de normalt sett har en extremt hög ränta samtidigt som lånevillkoren och skötseln hos långivaren ofta inte är upp till den standard som den svenska lagen kräver.

Samla lån med dålig kreditvärdighet

Detta är en möjlighet som dykt upp i Sverige på senare år och den innebär att du som har många olika lån och låg kreditvärdighet i allmänhet kan samla ditt lån till ett större lån hos en långivare. Nackdelen med denna typ av lån är att du ofta måste betala en mycket hög ränta på lånet, medan fördelen är att du slipper flera olika lån att hålla reda på varje månad.

Vilka risker är förknippade med att få ett lån med dålig kredithistorik?

Om du har en dålig kredithistorik och önskar låna pengar från en långivare så finns det vissa risker som du måste tänka på.

• Risken är stor att du nekas ett lån och om du får det så kan summan vara på ett mindre belopp än du ansökt om.
• Räntan är normalt sett högre än schablonräntan i Sverige.
• Eventuella problem och överträdelser kan ha mindre acceptans än om du hade god kreditvärdighet från start. Konsekvenserna kan därmed bli större om du tar ett lån du egentligen inte har råd med.

Höga räntor

Höjda räntor tjänar som skydd mot förluster för banker och ett medel för vinst för MFI. Medan MFI-annonser ofta nämner priser runt 1 %, är detta vanligtvis en daglig avgift. Den faktiska räntan på sådana lån kan nå otroligt höga årliga procentsatser på 100 % eller mer.

Ytterligare avgifter och straffavgifter

Med en dålig kredithistorik är det osannolikt att du kommer att få förmånliga villkor från en bank. Det initiala betalningsbeloppet för ett lån kan öka betydligt, medan återbetalningstiden kan minska. Förseningsavgifter, även för bara en dags försening, kan vara mycket högre än räntan.

Negativ inverkan på kredithistorik

Om du har en dålig kredithistorik kommer det bara att förvärra det att ta nya lån och inte betala tillbaka dem i tid. Eftersom kreditupplysningsföretag lagrar information om alla transaktioner i institut som är licensierade av Ukrainas centralbank, kommer systemet att sänka din kreditpoäng tills du hamnar på en svartlista.

För att minimera dessa risker, låna alltid ett belopp under den övre gränsen och betala tillbaka det i sin helhet och i tid. Denna strategi kommer gradvis att förbättra din kredithistorik och återställa tillgången till förmånliga lånevillkor.

Fördelar med att låna med låg kreditvärdighet

Det finns samtidigt fördelar med att ta ett lån även om du har låg kreditvärdighet idag. Här nedan får du mer information om detta och varför så är fallet.

• Lån finns även för dig med betalningsanmärkningar
  Även du som har en betalningsanmärkning har idag möjlighet att låna eftersom det finns flera kreditinstitut där du kan låna pengar med dålig kreditvärdighet.
• Du kan bygga en bättre kredit för framtiden

Nästa viktiga sak är att dessa lån ger dig chansen att bygga en bättre kredit för framtiden ,förutsatt att du sköter ditt nya lån väl.

• Korta lånetider innebär en minskad risk för ökade skulder
  Dessa lån sker på kortare tid vilket betyder att du sällan kommer att öka på dina skulder genom långvariga räntor och lån som löper över många år.
• Det kan vara en livräddare i en krissituation
  Vare sig det handlar om att din tvättmaskin gått sönder eller någonting annat så kan detta vara ett bra sätt att hantera en oväntad situation.

Vanliga anledningar till Dålig Kreditvärdighet

Det finns ett antal vanliga anledningar till varför du anses ha dålig kreditvärdighet. Här får du information om vilka dessa kan vara och vad du kan tänka på om du vill låna trots dålig kreditvärdighet.

• Du har för många upplysningar hos UC
  Dålig kreditvärdighet betyder inte alltid att du faktiskt missköter din ekonomi. Även för många kreditupplysningar på ett år kan bidra till en lägre kredit än du annars skulle ha och göra låna pengar dålig kreditvärdighet svårt. Många upplysningar visar enligt långivarna nämligen att du gärna vill leva över dina tillgångar vilket innebär röd flagg och ofta högre räntor om du ändå beviljas ett lån.
• För hög skuldsättning
  Många befintliga lån idag innebär också det att du har lägre kreditvärdighet i bankernas ögon. Detta då du redan anses ha många åtaganden som i sin tur kan öka risken för att ännu ett nytt lån inte kommer att återbetalas ordentligt. Risken är alltså stor att lån med svag kreditvärdighet utan uc inte går att få om du har för många skulder.
• Höga månadsutgifter

Alla kreditgivare kalkylerar med hur mycket du har kvar att leva på varje månad, när de bestämmer om du skall få låna eller inte. Har du höga månadsutgifter kommer detta att försämra din kreditvärdighet och du kommer med stor sannolikhet endast att beviljas ett lägre lån.

• Låg inkomst eller icke fast inkomst
  Även dessa faktorer påverkar din kreditvärdighet eftersom det innebär att kreditgivaren inte kan känna sig helt säker på att du kommer att kunna återbetala ditt lån.
• Betalningsanmärkning eller skuldsaldo hos Kronofogden
  Få långivare lånar ut till dig med betalningsanmärkning eller skuldsaldo. Detta då det visar att du tidigare misskött din ekonomi eller att du kan komma att återbetala skuldsaldot med hjälp av fler lån.
• Stora förändringar i privatekonomin
  Sist men inte minst kan stora förändringar i din privatekonomi påverka dina chanser att få låna. Ser långivaren exempelvis att du plötsligt börjat ta ut många lån, att du går från en stor inkomst till en liten eller liknande så är detta skäl nog att neka dig ett lån.

Så förbättrar du din kreditvärdighet

De goda nyheterna för den som önskar ett lån är att det går att förbättra sin kreditvärdighet genom ett par steg. Du kan genom dessa saker till slut få lån trots dålig kreditvärdighet.

• Öka din inkomst.
  Genom att få en högre lön så kommer du nästan per automatik att förbättra din kreditvärdighet eftersom du har mer pengar att röra dig med.
• Lös befintliga lån och krediter
  Genom att samla lånen eller betala av dessa så minskar du din månadskostnad och förbättrar därmed din situation.
• Avsluta krediter du inte använder
  Genom att stänga ned kreditkort och annat som du inte använder så kommer du att få en bättre kreditpoäng eftersom du har färre ekonomiska åtaganden.
• Invänta att en betalningsanmärkning försvinner
  Detta kommer att förbättra din kreditvärdighet automatiskt. Anmärkningar försvinner efter tre år.
• Byt till ett billigare boende
  Lägre månadskostnader för ditt boende innebär mindre ekonomiska åtaganden.
• Invänta att upplysningar försvinner
  Eftersom också upplysningar kan påverka ditt kreditbetyg så kan du invänta att de försvinner från upplysningen. Du bor som regel ha färre än 10 aktuella förfrågningar för att du skall anses som kreditvärdig.

Så får du ett onlinelån med låg kreditvärdighet

Vad kan du då tänka på när du är på jakt efter ett bra lån och vill låna pengar med låg kreditvärdighet? Finns det någonstans där du har störst chans till lån utan uc svag kreditvärdighet? Här nedan får du tipsen du behöver.

• Ansök inte om ett större lån än du faktiskt behöver. Du har större chans att få ett lån av det mindre slaget. Då kan det vara lätt att få lån med dålig kreditvärdighet.
• Försäkra dig om att långivaren har låga krav för att bevilja lån till låntagare. Läs igenom kraven innan du ansöker.
• Gör vad du kan för att förbättra dina möjligheter genom att ansöka hos så få långivare som möjligt på en och samma gång. De kommer att se dina upplysningar.

BankID säkerhetsapp

Rekommendationer vid val av kreditgivare för lån med låg kreditvärdighet

Det viktigaste du kan göra om du önskar ett lån trots låg kreditvärdighet och vill hitta rätt långivare för dig är att göra noggranna efterforskningar innan du bestämmer dig. Låna aldrig hos en kreditgivare som inte är godkänd hos Finansinspektionen. Detta garanterar att du har de rättigheter som gäller i Sverige.

Läs också omdömen och läs på om företaget du vill låna hos i allmänhet. Du kan exempelvis söka på lån med låg kreditvärdighet flashback för att hitta information. Då vet du vad som gäller och vilka erfarenheter som tidigare låntagare har haft av sitt lån.